導語：近年，消費逐漸成為拉動中國經(jīng)濟發(fā)展的主要動力，國家也不斷出臺相關政策推動消費升級，與之相關的消費金融市場規(guī)模也不斷擴大。消費金融本質是金融，離不開對風控的把握，而風控的基礎是征信，因此不少業(yè)內人士認為，新興的大數(shù)據(jù)征信將成為消費金融大市場的勝負手。

近日，蘇寧云商1.47億元增資消費金融公司的新聞，讓更多的資本將目光放在了消費金融領域。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，消費金融市場規(guī)模不斷擴大，艾瑞咨詢日前發(fā)布的報告顯示，中國藍領消費金融市場規(guī)?？蛇_萬億元。這一藍海正吸引著不少企業(yè)群雄逐鹿。國民消費的升級、利好政策的出臺、傳統(tǒng)金融機構覆蓋面的留白等，都促使藍領消費金融市場的迅猛增長。在這個不斷壯大的市場上，誰才能笑到最后？

藍領消費金融吸引資本搶灘

隨著社會的進步與居民消費的升級，年輕一代消費需求日益旺盛，消費金融異軍突起，迎來了爆發(fā)式的增長，也成為了眾多資本追逐的對象。

近日，艾瑞咨詢發(fā)布藍領消費金融報告，對藍領消費金融進行了多個維度的分析。報告顯示，2015年中國藍領消費金融市場放款總量約為100億，只覆蓋潛在市場的1.1%左右?？偟膩砜?，藍領消費金融潛在市場規(guī)?？蛇_萬億元，預計在2019年將增長至1.7萬億元，市場空間巨大。調研數(shù)據(jù)顯示，有接近八成的用戶雖然沒有使用過分期消費，但是很感興趣，如果條件允許，會進行嘗試。預計到2016年，年輕藍領人群數(shù)量可達1.9億，藍領金融消費市場發(fā)展?jié)摿o限。

如此誘人的前景，自然有不少競爭者參與。目前，藍領消費金融市場呈現(xiàn)三國爭霸的局面。首先是互聯(lián)網(wǎng)巨頭依靠自身平臺優(yōu)勢涉足，其中既有京東白條等新型消費金融平臺，也有螞蟻金服推出的花唄和借唄、微眾銀行的微粒貸和微車貸、百度有錢花等產(chǎn)品；二是垂直互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，隨著監(jiān)管政策收緊，眾多P2P公司把目光投向消費金融市場，如紅嶺創(chuàng)投、PPmoney等；三是傳統(tǒng)金融機構的發(fā)力，如工商銀行將小微企業(yè)作為主要服務對象，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品“網(wǎng)貸通”等。

萬億級大藍海

隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展，新一輪消費升級的到來，國家出臺了多項政策促進內需消費，消費金融利好政策不斷。與此同時，居民儲蓄習慣慢慢改變，提前消費意識逐漸增強。

艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2016年中國年輕藍領階層人均收入4000元左右，在其日?；ㄤN中，住房與家庭等剛性花銷約占52%，緊跟其后的消費類花銷，包括食品、衣服、娛樂等約占33%。

這些數(shù)據(jù)一方面說明年輕藍領存不下錢，另一方面也說明了年輕藍領很強的消費需求。年輕人缺乏耐心，往往具有沖動性消費的習慣。同時，由于成長環(huán)境的變化、近年來互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的盛行，年輕人群的消費觀與上一代發(fā)生了根本轉變，對信用消費、互聯(lián)網(wǎng)金融的接受度遠遠高于上一代。在有較強消費意愿但資金有壓力的情況下，分期消費既能快速滿足自身的消費需求，又能緩解資金周轉壓力的優(yōu)勢對年輕藍領具有很強的誘惑力。凡此種種，共同構成了年輕藍領消費訴求與收入之間的矛盾，也形成了對消費金融的需求。

除此之外，市場的留白也為消費金融的迅猛發(fā)展提供了機遇。由于藍領人群流動性大，很少有征信記錄和社保記錄，也由于難以提供足夠的人力物力，因此，傳統(tǒng)金融機構主要服務機構客戶、白領客戶，對藍領客戶等中低收入群體提供的消費金融服務較少，而恰恰這一群體對應的市場，極有可能出現(xiàn)迅猛增長。

前景誘人，但痛點也頗多

藍領消費金融前景誘人，但痛點也頗多，無論是正在競爭還是準備入局的資本，都不能掉以輕心。

首先，消費金融發(fā)展壯大面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融存在的普遍性問題。近幾年我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過快，相關政策及各種防范措施難以跟上，造成了諸多問題，比如機構定位不明確、可能“越界”觸碰法律底線；資金的第三方存管存在安全隱患；內控制度不健全；監(jiān)管難度大等等，這些問題，消費金融的發(fā)展也同樣避不開。

其次，作為信用消費，消費金融在征信、風控上面臨更多挑戰(zhàn)。目前，我國征信體系并不完善，征信數(shù)據(jù)的覆蓋范圍較窄，尤其是P2P平臺尚未完全納入央行征信系統(tǒng)，對于大多數(shù)消費金融機構來說，征信是個難題。消費金融本質是金融，離不開對風控的把握，而藍領人群相較于白領人群信用體系是完全不同的，這就需要企業(yè)去開發(fā)不同的風控定價模型。

還有值得一提的是，面對巨大的市場蛋糕，如何在細分領域開拓挖掘新的消費需求也成為平臺突圍的關鍵，尤其是對中小規(guī)模的平臺而言。走小而精的專注路線，探索細分程度高、標準化程度低的消費金融業(yè)務，也不失為一種在激烈競爭中可供參考的路線。